Cuando alguien actúa negligentemente y le causa daños a usted o a su propiedad, debe pagar por sus pérdidas. En muchos casos, el importe en dólares de las pérdidas que sufren las víctimas es mucho mayor de lo que la parte responsable puede pagar. Sin embargo, muchos tienen un seguro que les ayuda a cubrir lo que deben.

Este tipo de seguro se llama seguro de responsabilidad civil, y ayuda a las partes responsables a pagar el dinero que deben. A veces es difícil saber cuánto seguro de responsabilidad civil debes tener.

Si usted ha sido lesionado y busca compensación, su abogado de lesiones personales comenzará su búsqueda de compensación determinando el tipo y el alcance del seguro que la parte responsable tiene.

Siga leyendo para conocer los distintos tipos de seguros de responsabilidad civil disponibles, qué protegen y cómo saber si tiene cobertura suficiente en caso de accidente.

Tipos de seguro de responsabilidad civil

Los particulares y las empresas pueden contratar varios tipos de seguros de responsabilidad civil para ayudar a proporcionar fondos si se les considera responsables de un accidente. En algunos casos, la ley exige un seguro, como en el caso de los vehículos de motor. Sin embargo, a veces, la obtención de un seguro queda a la entera discreción de un particular.

Aunque las primas de las pólizas pueden ser caras, pagar los daños por accidente costará probablemente mucho más que el total de los pagos de las primas de una póliza a lo largo del tiempo. Por ello, se recomienda contratar un seguro siempre que sea posible.

Seguro de responsabilidad civil de vehículos de motor

El seguro de automóvil es quizá el tipo de póliza de responsabilidad civil que más se adquiere. En California y en la mayoría de los demás estados, el seguro de responsabilidad civil para automóviles es obligatorio. Los conductores deben contratar y mantener una cobertura mínima por si son culpables de un accidente.

¿Cómo le protege el seguro de responsabilidad civil? En el Estado Dorado, los automovilistas deben tener una cobertura de al menos 15/30/5, es decir, 15.000 $ por accidentes con resultado de lesiones corporales o fallecimiento, con un mínimo de 30.000 $ por un solo accidente más 5.000 $ por daños materiales.

Aunque muchos accidentes automovilísticos provocan lesiones con daños inferiores a los límites de estas pólizas, hay choques que causan lesiones catastróficas que infligen muchos años de pérdidas y cifras de daños muy superiores a las víctimas y sus familias.

Cuando una persona causa lesiones más allá de los límites de su póliza, es responsable de los daños no pagados que queden. Si este es el caso, el abogado de lesiones personales que lleva la reclamación trabajará para encontrar otras fuentes para recuperar el pago, como los activos del conductor negligente.

Cobertura de responsabilidad civil

El seguro de responsabilidad civil para vehículos a motor cubre muchos de los costes directos asociados a los accidentes de coche, entre ellos:

  • Gastos de ambulancia
  • Facturas de urgencias
  • Radiografías, PET y otras pruebas similares
  • Facturas hospitalarias y médicas
  • Cuidados a corto y largo plazo
  • Fisioterapia
  • Medicamentos con receta
  • Gastos de sepelio y entierro en caso de fallecimiento

La lista anterior no es exhaustiva. Cuando su abogado de lesiones personales calcule la indemnización, es posible que pueda incluir también otros gastos económicos directos, dependiendo de la situación del accidente.

También hay daños no económicos que también pueden estar disponibles para las víctimas de lesiones o sus familias, incluyendo:

  • Sufrimiento físico
  • Angustia emocional
  • Pérdida del disfrute de la vida
  • Desfiguración corporal o facial
  • Pérdida de consorcio o compañía
  • Muerte

Aunque estos daños no tienen precio, las compañías de seguros y su abogado de lesiones personales tienen métodos para asignarles un valor en dólares, y usted merece una indemnización por ellos.

No cubierto

El seguro de responsabilidad civil no cubre todas las lesiones y pérdidas asociadas a un accidente de coche. Además de los límites de la póliza, también hay exclusiones. Para empezar, la póliza no cubrirá los daños que superen sus límites.

Algunos conductores optan por una cobertura de seguro más alta para proteger sus finanzas y bienes personales. Además, si el asegurado causa daños intencionadamente en vez de por negligencia, no hay cobertura.

Además, el seguro de responsabilidad civil no cubre los daños materiales. Los automovilistas interesados en tener protección contra daños materiales deben contratar un seguro de colisión o un seguro a todo riesgo junto con su cobertura de responsabilidad civil.

Por otra parte, California penaliza a los conductores sin seguro prohibiéndoles reclamar daños no económicos, como el dolor y el sufrimiento. Por lo tanto, un automovilista lesionado potencialmente importante reclamación de indemnización podría disminuir en valor.

¿Cuánto seguro de responsabilidad civil debo tener?

Los conductores que pasan bastante tiempo en la carretera deberían contratar el mayor seguro posible. Los mínimos son un buen punto de partida, pero pueden ser muy insuficientes en algunas situaciones de accidente.

Supongamos que ha adquirido muchos bienes valiosos, como acciones, joyas, dinero en efectivo y propiedades. En ese caso, el coste adicional de aumentar los límites de su cobertura puede merecer la pena por la protección que le dará frente a los elevados costes de un accidente grave que usted provoque.

Los límites de cobertura de las pólizas más completas pueden ser:

  • 50/100/50, adecuado para personas con pocos recursos y con un presupuesto limitado
  • 100/300/100, que puede servir bien a las rentas medias
  • 250/500/100, que conviene a los particulares con patrimonios elevados

En algunos casos, los conductores pueden considerar conveniente adquirir una cobertura aún mayor, como una póliza paraguas que se activa cuando se superan los límites de la póliza. Algunas de estas pólizas pueden ofrecer más de un millón de dólares de cobertura.

Cobertura de responsabilidad civil

¿Qué cubre una póliza de responsabilidad civil? La cobertura de responsabilidad personal protege su patrimonio neto y sus activos, incluidos su valor y sus ganancias futuras. Viene con otras pólizas, como el seguro de hogar.

Aunque es una buena idea para cualquiera que pueda permitírsela, la cobertura de responsabilidad personal es más adecuada para personas con activos y patrimonio netos elevados. Un particular o una empresa pueden proteger su patrimonio con una póliza de responsabilidad personal de cientos de miles de dólares.

Cómo funciona la cobertura de responsabilidad civil

La cobertura de responsabilidad personal puede venir incluida en una póliza de seguro de vivienda.

Supongamos que usted tiene una cobertura de 250.000 dólares y alguien resulta herido en su domicilio. La persona lesionada podría presentar una reclamación a su compañía de seguros si usted tuviera la culpa.

Ahora supongamos que los daños totales sufridos por la persona lesionada alcanzan los 500.000 dólares. Lo que ocurrirá es que el abogado de lesiones personales del lesionado perseguirá la diferencia mediante una demanda contra usted y sus bienes.

¿Qué cobertura de seguro de responsabilidad civil personal debo tener?

Muchos asesores y planificadores financieros recomiendan a los particulares contratar al menos entre 300.000 y 500.000 dólares de seguro de responsabilidad civil personal.

Otros aconsejan a los particulares tener al menos un seguro suficiente para cubrir el total de todos sus activos financieros, incluidos:

  • Viviendas
  • Coches
  • Fondos de jubilación
  • Efectivo
  • Acciones

Para quienes tengan riesgos potenciales adicionales asociados a su propiedad o trabajo, como la presencia de una piscina o una cama elástica, los expertos en seguros recomiendan elevar al máximo sus pólizas de hogar, que suelen tener un límite de 500.000 dólares.

Póliza paraguas

Puede contratar más seguros si ya dispone de la cobertura máxima ofrecida por su póliza de propietario de vivienda. Las pólizas paraguas ofrecen cobertura adicional cuando alcanzas los límites de tu póliza.

Por lo general, estas pólizas vienen en incrementos de 1 millón de dólares, y algunos proveedores ofrecen límites de hasta 10 millones de dólares. Si tiene un patrimonio neto superior a 500.000 dólares, el coste adicional de una póliza paraguas probablemente merezca la pena.

Los costes de las pólizas paraguas suelen ser mucho más bajos de lo que cabría esperar. Por ejemplo, con unos pocos cientos de dólares al año se obtiene una cobertura básica (alrededor de 1 millón de dólares). A menos de 30 dólares al mes, es un precio pequeño por una cobertura tan amplia.

La verdad es que las pólizas "paraguas" cuestan tan poco porque proporcionan cobertura suplementaria y no entran en vigor hasta que se ha agotado la cobertura de la póliza principal. Esto no siempre ocurre, ya que muchas lesiones generan daños muy por debajo de los límites de la póliza.

Las compañías de seguros pueden permitirse respaldar estas pólizas que no se utilizan tanto como sus productos más caros.

Cobertura de responsabilidad civil general

Los empresarios tienen un deber de diligencia bien definido para con sus clientes. Deben pagar por las acciones negligentes de sus empleados y los daños causados por no mantener un lugar de negocios seguro.

Cómo protege a las empresas la cobertura de responsabilidad civil general

Cuando una persona se lesiona en el lugar de trabajo de alguien, su abogado de lesiones personales comenzará inmediatamente a buscar fuentes de indemnización. Sin seguro, el propietario puede ser considerado responsable de daños sustanciales.

Imagínese a un cliente que se cae y sufre un traumatismo craneoencefálico (TCE) u otra lesión catastrófica mientras visita una tienda. Los daños podrían ascender a miles o incluso millones de dólares.

Una póliza de seguro de responsabilidad civil general cubriría muchos de estos daños, si no todos. Sin embargo, la tienda podría verse en apuros sin cobertura.

Cada empresa es diferente, pero todas se beneficiarán de tener algún seguro de responsabilidad civil general. Los expertos del sector recomiendan que las pequeñas empresas de California contraten al menos entre 500.000 y 1 millón de dólares de seguro de responsabilidad civil general.

Los clientes lesionados en los lugares de negocio o por la negligencia de un empleado pueden reclamar importantes daños monetarios. Un propietario puede perder su negocio y todos sus activos sin seguro.

Cobertura de responsabilidad civil y ausencia de culpa

Si sufre un accidente de tráfico pero no es culpable del mismo, puede presentar una reclamación contra la compañía de seguros del conductor culpable. También puede intentar que su compañía de seguros pague los daños. Sea cual sea la vía que elija, debe tener en cuenta algunas consideraciones importantes.

En primer lugar, tendrá que pagar una franquicia. Para algunos, la franquicia puede suponer un desembolso considerable de dinero.

Sin embargo, supongamos que usted no tuvo la culpa del accidente. En ese caso, su compañía de seguros acabará presentando una demanda de subrogación contra la compañía de seguros del conductor culpable por la indemnización que le pagó, incluida su franquicia. Una vez que su compañía de seguros reciba el reembolso, le devolverá la franquicia.

En segundo lugar, está el aspecto del tiempo. Si presenta la reclamación ante su compañía de seguros, es probable que reciba la indemnización mucho antes que si lo hace ante el seguro del otro conductor.

En las pólizas de hogar, la negligencia del tomador del seguro o de su familia es un requisito estricto. Sin culpa alguna, no se aplica la cobertura de responsabilidad civil.

Otros tipos de cobertura del seguro de responsabilidad civil

Existen varios tipos de seguros de responsabilidad civil. Sin embargo, no todos cubren las reclamaciones por daños personales. Por ejemplo, no se pueden utilizar varias formas de seguro de responsabilidad profesional para pagar reclamaciones por lesiones corporales o daños materiales.

Los tipos de seguros de responsabilidad civil relacionados con los daños personales incluyen los seguros de responsabilidad civil de profesionales médicos, de productos y de eventos especiales.

Los pacientes lesionados tienen una fuente segura de indemnización con el seguro de responsabilidad profesional médica o el seguro de mala praxis.

Aunque el seguro de negligencia médica no es obligatorio en California, la mayoría de los hospitales y grupos sanitarios exigen a sus médicos al menos un millón de dólares de cobertura por incidente, con un máximo de tres millones al año.

Compañías de seguros e indemnización por responsabilidad civil

Los demandantes que buscan una indemnización justa por sus lesiones deben saber que el proceso de indemnización no suele ser favorable al demandante.

El objetivo principal de los liquidadores de seguros es ahorrar dinero a sus compañías. A menudo lo consiguen reduciendo o denegando reclamaciones legítimas, lo que les resulta más fácil cuando un demandante no tiene un abogado de lesiones personales que le represente.

Si alguien le lesiona, hable con un abogado de lesiones personales antes de hablar con un ajustador de seguros. Ellos buscarán la máxima indemnización para usted.

Su abogado de lesiones personales negociará ferozmente un pago que haga justicia a sus pérdidas. Mientras que un ajustador de seguros haciendo su trabajo puede tratar de convencerlo de que conformarse con menos o incluso tratar de conseguir que admitir la culpa cuando no tenía ninguna.

Pida ayuda a un abogado de lesiones personales

Para muchos, los detalles de los seguros son tediosos y complicados. Si necesita ayuda para entender las disposiciones, la cobertura, o cualquier otra cosa relacionada con los seguros, póngase en contacto con un abogado de lesiones personales de confianza para la aclaración que necesita.